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作为金融“五篇大文章”之一，数字金融是以计算机、大数据、云计算等方式提供的普惠金融服务，其极具包容性和普惠性，能覆盖到偏远地区和，给予客户便捷化、智能化金融服务。
凉山州，山高气寒，自然条件较差，发展相对不足，曾经是全国贫困程度最深的“三区三州”之一。近年来，在川各级金融机构紧紧围绕凉山州经济社会高质量发展战略规划，落实科技赋能要求，通过数字平台建设、数字技术运用、数字科技创新、服务智慧再造，以及数字化精准防灾减损等多项措施，提升保险助力地方经济发展的广度、深度。
12月12日，金融投资报记者跟随由国家金融监督管理总局四川监管局指导，四川省银行业协会、四川省保险行业协会主办的“蜀”写新篇——四川金融业做好“五篇大文章”调研采访团走进凉山州，实地探访凉山州金融机构在数字金融方面对当地农业生产方面提供的实实在在的发展支持。
作为全国地市(州)第二、四川省最大的烟叶种植区，凉山州是全国重要的战略性优质烟叶生产基地。烟草产业已成为凉山“烟农持续增收离不得、财政稳定增税弱不得、巩固拓展脱贫攻坚成果缺不得、推进乡村振兴少不得”的百亿级骨干产业。
2024年9月，凉山州受强对流天气影响，辖内会东、盐源、越西等县在田烟叶连续遭受冰雹袭击，全州34个烟站、4367户烟农、4.3万亩成熟期烟叶受灾。灾情发生后，人保财险凉山分公司立即启动灾害应急响应机制，全州查勘承办片区的42个村、核定成灾面积超2.95万亩，核定保险赔付金额1285万元。
在凉山州州委、州政府、烟草工作领导小组的坚强领导下，在气象、烟草等单位的大力支持下，自2019年5月开始，人保财险凉山分公司积极参与“政府领导、部门联动、社会参与”的数字化烟草精准防雹体系，建设和完善“政府+行业+专业气象”的现代烟草防雹体系，州县气象、烟草、保险等部门与御天气象科技公司紧密合作，充分运用御天气象科技公司的三级防雹指挥平台搭建乡村级的格点精细化天气预报系统和人工影响天气作业指挥平台，完善防雹作业指挥机制，成功运行以西昌新一代天气雷达为中心、10个烟区县48部为加密的分布式天气雷达网，实现80余万亩烟田的全覆盖联防联控。
截至目前，凉山烤烟精准防雹体系已建立6年了。6年来吉祥访app，形成了以气象防灾减灾为第一道防线、保险经济补偿为最后一道防线的一体化农业保险保障体系。除去防雹炮点迁移、禁射区、空域未批复等因素，全州烤烟冰雹灾害造成的损失，相比2017—2019三年冰雹灾害平均损失减少70%左右。烟农收入、财政税收稳定增长，实现社会效益和经济效益双丰收。2024年凉山州烟区冰雹灾害17天、22次，前3年冰雹灾害平均出险29天吉祥访app、263次。从雹灾出险天数、次数看，2024年均有明显下降，尤其雹灾出险次数降低92%，防雹体系成效明显，非极端大范围的冰雹灾害几乎消灭在萌芽状态。
“为了保障支柱性特色产业发展，公司立足烟草产业发展实际，先后创新开发了烟农专属人身意外伤害保险、烟草公司财产损失险、烟叶运输险、雇主责任险及团体意外伤害险等产品，为烟草产业发展累计提供风险保障400亿元。”人保财险凉山分公司总经理张浩说道。自2016年承办烟叶保险以来，截至2024年8月，人保财险凉山分公司已累计支付烟叶保险赔款4.65亿元，直接受益烟农5.45万户次，超赔金额达1.03亿元。公司充分发挥保险杠杆作用，助力将凉山烟区县级财政支农补贴、烟司生产灾害救助资金使用效益的杠杆倍数分别放大了98倍、39倍，烟农直接受益度超10倍。
“现在有什么坏天气，我都不怕，有保险给我兜底，我放心得很。更何况，平安保险还有自己的农业灾害预警系统，有问题都会提前发给我们预警。”中泽油橄榄种植庄园的总经理徐晓燕指着一片生机勃勃的油橄榄告诉金融投资报记者。
据悉，中泽油橄榄种植庄园位于西昌市郊安哈镇，是凉山州级油橄榄产业示范园区，集旅游、观光、休闲、康养为一体。同时，自2016年以来，园区结合自身优势，在凉山州以“龙头企业+村集体+贫困户”的模式，建立了12个油橄榄产业基地，通过构建“订单农业+股份合作”的利益联结机制，带动州内会理、会东、喜德等县市6000余种植户发展种植油橄榄8万余亩。目前，油橄榄种植园区除了购买正常的专属险种抵御风险外，还有一项可以实时预警的“高科技”能帮助他们在种植过程中防范随时或突然出现的农业灾害，而这套预警系统正是平安集团自行研发的“鹰眼系统”。
“鹰眼系统(DRS)是平安产险借助国内外最新科研成果后自主开发的，融合了地理学、灾害学、气象学、保险学的综合性风险识别系统。系统在内嵌了新中国成立以来60余年的历史灾害记录数据上(其中地震数据起始于公元800年)融合了公司承保及理赔数据，数据总量个数超过137亿，可支持中国大陆境内11.85亿个物理空间单元的灾害等级识别，超12年的承保理赔数据，数据总量超过140亿条。”平安财险凉山分公司总经理明路介绍道。
同时，平安保险还向农业农村局对接鹰眼系统(DRS)对外开放平台，平台拥有风险评级、灾害预警、客户专属地图和产品专属地图，且定期更新风险数据和绘制风险地图，农业农村局可通过该系统对灾害的分析运用，对雹灾、台风、暴雨、暴雪等自然灾害易发地区提前做出预警和风险指导，进行统筹决策。基层养殖户也可以实时接收系统对自然灾害的预警信息，提前防范应对。
农业保险既是重要的农业支持政策，又是重要的金融工具手段。2024年中央一号文件提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”，对推动农业保险高质量发展指明方向。2023年，国家金融监督管理总局四川监管局向辖内农险机构印发了《关于鼓励农业保险科技赋能开展精准承保试点的通知》，鼓励保险机构持续加大科技投入，探索科技赋能精准承保的创新模式和方法，鼓励农业保险机构强化科技赋能，大力推进精准承保理赔工作。
“我们的‘川农保/耘智保’手机APP和凉山州政府相关机构的数据平台直接对接，投保人在进入系统后，APP上会自动出现他名下的地块儿，他便能直接选择需要投保的土地。当然理赔也是一样的。曾经有一个木里藏族自治县俄亚纳西族乡的客户，他投保的牦牛因疾病死亡申请理赔，我们的理赔人员从县城到村里花了8个小时，现场查勘后返回县里办理理赔手续，赔款到账要一周左右。而2023年2月21日，同样是在俄亚纳西族乡，卡瓦村村民呷瓦哈美投保的3只藏系羊因病死亡。客户使用手机APP在线分钟后，当地公司理赔人员完成了线元的理赔款就打到了呷瓦哈美的账户里了。”中国人保凉山分公司的工作人员介绍道。
据了解，针对凉山州地广人稀的特点，为了方便农业生产者投保和理赔，开发了“川农保/耘智保”手机APP，从2020年7月上线运用，至今系统已经超过150次迭代升级，陆续新增了“人工智能点数”“远程电子签名”“云视频服务”等功能。这款手机APP，内接人保集团公司农险核心业务系统，外接“四川省社保卡信息系统”“农业保险天气风险管理系统”等公共服务数据。在客户投保农业保险时，可以实现在线投保、在线缴费、在线出单等便捷服务。在客户理赔时，可以实现在线报案、移动查勘定损、农户自助查勘、索赔资料上传等全流程无纸化、线年来，人保财险凉山分公司利用“川农保/耘智保”手机APP共处理了农险赔案近6万件，目前“川农保/耘智保”使用率在98%以上。平均理赔周期从2020年的66天降低至现在的3.3天，理赔效率提升了近20倍。
平安财险也开发了手机APP“平安爱农宝”，客户可以通过该APP实现自主缴纳保费、自主报案、查看投保公示信息、查询自己的保单等所有服务。该APP还能通过和政府共享信息全量确权地块精准标绘实现精准承保，杜绝虚构、虚增、冒保等风险。另外，该APP还能采用生长监测模式覆盖作物全生长周期，解决保险公司与农户、政府信息不对称的问题。公司人员可以通过拍照，对作物的产量结果进行评估，同时将拍照测产的结果实时回传给区间估损模型中，推算该区域的其他地块的产量结果，大大提高了作业效率，同时也防范了测产过程中，人为造假的风险。
